Аннуитетный или дифференцированный платёж: что выгоднее
При аннуитете вы каждый месяц платите одну и ту же сумму. При дифференцированной схеме платёж в начале большой и каждый месяц уменьшается. По сумме процентов дифференцированный всегда дешевле, но первые платежи у него выше, и банк при том же доходе одобрит меньшую сумму. Ниже разбор на одном кредите, формулы и калькулятор, который сравнит оба варианта для ваших цифр.
Разница на примере: 1 млн ₽ на 3 года под 18 %
| Аннуитет | Дифференцированный | |
|---|---|---|
| Первый платёж | 36 152 ₽ | 42 778 ₽ |
| Последний платёж | 36 152 ₽ | 28 194 ₽ |
| Проценты за 3 года | 301 486 ₽ | 277 500 ₽ |
| Разница в переплате | 23 986 ₽ в пользу дифференцированного | |
Почему так выходит: при дифференцированной схеме долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, 27 778 ₽. При аннуитете в начале большая часть платежа уходит на проценты, долг тает медленно, и банк дольше начисляет проценты на крупный остаток. В первый месяц из 36 152 ₽ аннуитета 15 000 ₽ составляют проценты, и только 21 152 ₽ идут в погашение долга.
Проценты за месяц равны 1/12 годовой ставки от остатка долга. Полный график по месяцам строит кредитный калькулятор.
Формулы
Аннуитет. Платёж = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n), где S обозначает сумму кредита, i ставку за месяц (годовая ÷ 12 ÷ 100), n число месяцев. Для примера выше i = 0,015, n = 36, платёж 36 152 ₽.
Дифференцированный. Платёж месяца = S ÷ n + остаток долга × i. Первая часть постоянная, вторая уменьшается вместе с остатком. Первый платёж: 1 000 000 ÷ 36 + 1 000 000 × 0,015 = 42 778 ₽.
Кому что подходит
- Аннуитет удобен, когда доход ровный и важно знать платёж на годы вперёд. Нагрузка в первые месяцы ниже, поэтому банк одобряет большую сумму. Почти все потребительские кредиты и большинство ипотечных выдают именно так.
- Дифференцированный подходит тем, кто готов первые месяцы платить больше и хочет меньше переплатить. Выгода растёт со сроком: на ипотеке 5 млн ₽ на 20 лет под 12 % проценты по аннуитету составят 8,21 млн ₽, по дифференцированной схеме 6,03 млн ₽, разница 2,19 млн ₽.
При одобрении банк смотрит на показатель долговой нагрузки, то есть долю платежей по всем кредитам в доходе (статья 5.1 закона № 353-ФЗ). При дифференцированной схеме в расчёт идёт первый, самый большой платёж. Если доход впритык, аннуитет может оказаться единственным вариантом, на который дадут нужную сумму.
Как приблизить аннуитет к дифференцированной схеме
Платите больше графика и гасите досрочно с уменьшением срока. Каждая досрочка снижает остаток, на который начисляются проценты. Если вносить сверху хотя бы ту разницу, которая была бы между дифференцированным и аннуитетным платежом в первые месяцы, переплата получится почти как у дифференцированной схемы, а в трудный месяц можно заплатить только обязательный аннуитет. Как это выглядит в рублях и что говорит закон о досрочке, разобрано в статье про досрочное погашение.
На что ещё смотреть в договоре
- Полная стоимость кредита. Её печатают в рамке на первой странице договора в процентах годовых и в рублях. Она включает проценты и обязательные платежи, например страховку, если без неё ставка выше. Две ставки по 18 % могут дать разную ПСК.
- Дата платежа и способ начисления процентов. В месяце 28–31 день, и проценты по дням дают разные суммы в разные месяцы. Поэтому в графике «одинаковый» аннуитет иногда отличается на несколько рублей, а последний платёж корректирующий.
- Порядок досрочного погашения. Можно ли гасить в любой день или только в дату платежа, за сколько дней подавать заявление.
Ставки по кредитам в 2026 году зависят от ключевой ставки Банка России: с 27 июля 2026 года она 14 %. Если ставка по вашему кредиту заметно выше нынешних предложений, посмотрите разбор рефинансирования.
Кредиты для ИП банки охотнее дают своим клиентам по расчётному счёту. Ответьте на пять вопросов о бизнесе, и мы покажем, где счёт обойдётся дешевле при ваших оборотах. Бесплатно, без звонков.
Подобрать счёт →Частые вопросы
Какой платёж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
По сумме процентов выгоднее дифференцированный: на кредите 1 млн ₽ под 18 % на 3 года он экономит 23 986 ₽. Но первый платёж у него на 6 625 ₽ больше аннуитетного, поэтому банк одобрит меньшую сумму при том же доходе.
Почему по аннуитету сначала платишь в основном проценты?
Проценты начисляются на остаток долга, а он в начале самый большой. Платёж одинаковый, поэтому в первые месяцы большая его часть уходит на проценты, а к концу почти весь платёж идёт в погашение долга.
Можно ли выбрать вид платежа?
Это решает банк. Почти все потребительские кредиты и большинство ипотек выдают с аннуитетом. Дифференцированные платежи встречаются в ипотеке некоторых банков и в кредитах бизнесу. Спросите об этом до подписания договора.
Как сделать аннуитет выгоднее?
Гасить досрочно с уменьшением срока. Каждая досрочка уменьшает долг, на который начисляются проценты, и переплата приближается к дифференцированной схеме.
Что такое полная стоимость кредита и при чём тут платежи?
Это все расходы по кредиту в процентах годовых и в рублях: проценты, обязательные комиссии, страховка, если от неё зависит ставка. Её печатают в рамке на первой странице договора. Для одинаковой ставки вид платежа ПСК почти не меняет, а переплату в рублях меняет.
Кредитные карты с длинным льготным периодом
Формулы взяты из стандартной финансовой математики: проценты за месяц считаются как 1/12 годовой ставки от остатка долга. Банки начисляют проценты по дням, поэтому их график отличается от расчёта на десятки рублей. Требование показывать полную стоимость кредита записано в статье 6 закона № 353-ФЗ.