Досрочное погашение кредита: уменьшать срок или платёж

Если банк предлагает выбор, сокращайте срок: при той же сумме досрочки переплата падает примерно вдвое сильнее, чем при уменьшении платежа. Уменьшение платежа имеет смысл, когда доход упал и нужен запас в бюджете каждый месяц. Ниже расчёт на конкретных цифрах, калькулятор для своего кредита и правила из закона о потребительском кредите, которые банк обязан соблюдать.

Пример: 1 млн ₽ на 5 лет под 16 %

Ежемесячный платёж по такому кредиту составляет 24 318 ₽, за 60 месяцев набегает 459 083 ₽ процентов. Через год, после двенадцатого платежа, долг составляет 858 074 ₽. Вы вносите сверху 200 000 ₽. Дальше два пути:

Разница почти в 73 500 ₽ появляется потому, что при сокращении срока вы продолжаете платить по 24 318 ₽ и быстрее гасите сам долг. Проценты каждый месяц начисляются на остаток, и он тает быстрее. При уменьшении платежа долг уходит медленнее, и банк дольше начисляет на него проценты.

Когда уменьшать платёж всё-таки разумно

• Доход упал или стал нерегулярным. Меньший обязательный платёж снижает риск просрочки, а просрочка обходится дороже любой недополученной экономии.
• Скоро заявка на ипотеку. Банки смотрят на долговую нагрузку: доля платежей по кредитам в доходе после досрочки с уменьшением платежа будет ниже.
• Можно уменьшить платёж, а дальше платить по-старому. Разница пойдёт в досрочное погашение, и по деньгам вы получите почти тот же результат, что при сокращении срока, но с правом в трудный месяц заплатить меньше. Уточните в банке, засчитывает ли он переплату сверх графика как досрочку автоматически или нужно заявление каждый раз.

Что говорит закон: сроки и права заёмщика

Правила досрочного возврата потребительского кредита собраны в статье 11 закона № 353-ФЗ. Коротко:

• Первые 14 дней после получения денег можно вернуть весь кредит или часть без предупреждения банка, заплатив проценты только за эти дни. Для целевого кредита, например на машину или ремонт с оплатой продавцу, этот срок составляет 30 дней.
• Потом банк нужно уведомить не позднее чем за 30 календарных дней до даты погашения, если договор не устанавливает более короткий срок. Многие банки сокращают этот срок в договоре до нескольких дней, проверьте условия своего кредита.
• Договор может разрешать частичное досрочное погашение только в день очередного платежа, но не позже 30 дней со дня уведомления.
• После заявления банк за 5 календарных дней обязан посчитать точную сумму долга и процентов на дату погашения. После частичной досрочки он выдаёт новый график и новую полную стоимость кредита, если она изменилась.
• Проценты платите только за фактический срок пользования деньгами (ч. 6 ст. 11). Право на досрочный возврат закреплено и в п. 2 ст. 810 ГК РФ, договор его не отменяет.
• Те же правила действуют для ипотеки физлица, которая не связана с бизнесом (ч. 7.3 ст. 11).

Страховка: часть денег можно вернуть

Если при кредите оформляли страховку жизни или здоровья и она обеспечивает этот кредит, после полного досрочного погашения можно забрать часть премии за неиспользованный срок. Пример: страховка на 3 года стоила 54 000 ₽, кредит закрыли через год, вернуть могут 36 000 ₽. Заявление подают банку, если вас подключали к его коллективному договору, или страховщику, если договор оформлен на вас. Деньги возвращают за 7 рабочих дней (ч. 10 и 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Условие одно: за время страховки не было страхового случая. Подробнее в разборе как отказаться от страховки по кредиту.

Как погасить досрочно по шагам

1. Узнайте в приложении или в договоре, за сколько дней принимают заявление и можно ли гасить в любой день.
2. Подайте заявление: сумма, дата, вариант пересчёта (срок или платёж).
3. Положите деньги на счёт кредита до даты списания. На полное погашение берите сумму из расчёта банка на конкретный день: каждый день задержки добавляет проценты.
4. Проверьте новый график. После полного погашения закажите справку об отсутствии задолженности и закройте счёт кредита, если он больше не нужен.
5. Через месяц-два проверьте кредитную историю: кредит должен значиться закрытым.

Гасить кредит или копить на вкладе

Сравните ставку кредита со ставкой вклада после налога. Вклад с доходностью 15 % при кредите под 25 % проигрывает: каждый рубль досрочки экономит 25 копеек в год, а на вкладе принесёт меньше 15 копеек. Обратная ситуация бывает с льготной ипотекой под 6 %: там досрочку часто разумнее отложить и держать деньги на вкладе. Сколько даст вклад с учётом налога на проценты, покажет калькулятор вкладов, а разница между аннуитетом и дифференцированными платежами разобрана отдельно.

Частые вопросы