Как проверить банк перед вкладом: лицензия, страховка АСВ и лимит 1,4 млн ₽

Перед тем как открыть вклад, банк проверяют по трём официальным спискам: справочнику кредитных организаций Банка России, реестру участников системы страхования вкладов на сайте АСВ и списку компаний с признаками нелегальной деятельности, который тоже ведёт ЦБ. Дальше считают, чтобы вклад вместе с процентами уложился в страховку 1,4 млн ₽. Ниже по шагам, с правилами АСВ и калькулятором лимита.

Шаг 1. Лицензия в справочнике Банка России

На cbr.ru откройте справочник «Информация о кредитных организациях» и найдите банк по названию или регистрационному номеру. Смотрите на статус лицензии и полное наименование. Название в договоре и номер лицензии должны совпадать с тем, что в справочнике: сайты-подделки берут знакомое имя, но реквизиты у них чужие или выдуманные. Если лицензия отозвана или банка в справочнике нет, деньги туда не несут.

Шаг 2. Реестр участников системы страхования вкладов

Реестр банков-участников ССВ публикует Агентство по страхованию вкладов на asv.org.ru. Вклад считается застрахованным с момента, когда деньги попали в банк из реестра, никаких заявлений для этого писать не нужно. Если банка в реестре нет, страховки нет.

Застрахованы деньги в рублях и валюте на вкладах и текущих счетах, в том числе карточных, на счетах и вкладах ИП. Не застрахованы, по перечню АСВ:

• вклады, оформленные депозитными сертификатами;
• деньги в доверительном управлении банка;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• электронные деньги, например остаток в электронном кошельке;
• субординированные депозиты;
• обезличенные металлические счета: металл в граммах вкладом не считается.

Отдельно о «вкладах», которые предлагают не банки, а кооперативы, страховщики или частные лица. Это не банковский вклад, и АСВ их не страхует, как бы продукт ни назывался в рекламе.

Шаг 3. Список нелегальных компаний ЦБ

Банк России ведёт список организаций с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке: финансовые пирамиды, нелегальные кредиторы, фальшивые сайты банков. Если сайт, через который вам предлагают вклад, есть в этом списке или очень похож на сайт настоящего банка, но адрес другой, дальше не идите. Вклад открывают в приложении банка, на сайте с адресом из справочника ЦБ или в отделении.

Шаг 4. Сравните ставку с рынком

Ориентиром служит максимальная ставка десяти банков, которые привлекают больше всего вкладов: Банк России считает её каждую декаду и публикует на cbr.ru. Ставка выше на один-два процентных пункта бывает у небольших банков и у акционных вкладов. Если же обещают в разы больше рынка и при этом торопят, это признак пирамиды, а не щедрого банка.

Сколько вернёт АСВ, если у банка отзовут лицензию

Важно знать три правила. Во-первых, в лимит входят проценты, начисленные по ставке договора до дня отзыва лицензии. Во-вторых, все деньги человека в одном банке, на вкладах и на картах, складываются и делят один лимит. В-третьих, если у вас в этом же банке есть кредит, АСВ выплатит разницу между вкладами и долгом, а сам кредит при этом не погашается и платить его нужно дальше.

Выплаты начинаются не позже чем через 14 дней после отзыва лицензии. Деньги выдают наличными в банке-агенте, переводом на счёт или по номеру карты «Мир». Обратиться можно в течение всего срока ликвидации банка, обычно это не меньше года. Сумму сверх страховки требуют как кредитор банка: заявление подают временной администрации или ликвидатору, и деньги возвращают только из имущества банка.

Пример: 1 300 000 ₽ под 14 % годовых с ежемесячной капитализацией через год превратятся в 1 494 145 ₽, и 94 145 ₽ окажутся сверх страховки. Чтобы весь вклад остался застрахованным на год, при этой ставке кладите не больше 1 218 088 ₽, а остальное держите в другом банке. Доходность разных вариантов можно сравнить в калькуляторе вкладов и калькуляторе сложных процентов.

Частые вопросы