Кредитная история: как проверить бесплатно и исправить ошибки

Кредитную историю можно проверить бесплатно два раза в год в каждом бюро, где она хранится. Сначала узнайте список бюро через Госуслуги, потом закажите отчёты в самих бюро. Если в отчёте ошибка (чужой кредит или просрочка, которой не было), её исправляют через заявление об оспаривании: бюро обязано проверить данные за 20 рабочих дней. Ниже порядок по шагам, что смотреть в отчёте и как защититься от кредитов, оформленных мошенниками.

Шаг 1. Узнать, где хранится история

Кредитная история хранится не в одном месте, а в нескольких бюро кредитных историй. Какие именно бюро держат вашу, знает Центральный каталог кредитных историй Банка России (ч. 1 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Запрос подают на Госуслугах, ответ бесплатный и приходит в личный кабинет.

Шаг 2. Заказать отчёты в бюро

В каждом бюро из списка можно бесплатно получить отчёт два раза в календарный год, один из них на бумаге (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Отчёт заказывают на сайте бюро со входом через Госуслуги. Можно и через свой банк: многие показывают кредитный отчёт в приложении, и такой запрос тоже засчитывается как бесплатный (ч. 2.1 ст. 8).

Вместе с отчётом приходит персональный кредитный рейтинг: число баллов, по которому бюро оценивает вероятность возврата долга. У каждого бюро своя шкала, сравнивать баллы разных бюро между собой нельзя.

Шаг 3. Что проверить в отчёте

• Все ли кредиты ваши. Незнакомый договор служит главным признаком того, что на вас оформили заём мошенники. Действуйте сразу: заявление в банк или МФО, в полицию и оспаривание в бюро.
• Закрытые кредиты закрыты. Банк иногда передаёт сведения с задержкой, и погашенный кредит висит как действующий, увеличивая долговую нагрузку.
• Просрочки. Совпадают ли даты и суммы с вашими платежами. Если платёж зачислили позже, чем вы его внесли, и он попал в историю как просрочка, это повод для оспаривания, поэтому сохраните чек.
• Запросы. В закрытой части видно, какие организации запрашивали историю. Запрос без вашего согласия можно оспорить и удалить только по вашему заявлению.
• Поручительства. Если вы поручитель, чужая просрочка по этому кредиту тоже влияет на решение банка.

Шаг 4. Исправить ошибку

1. Подайте в бюро заявление об оспаривании (на сайте бюро или в офисе). Укажите, какая запись неверна и почему, приложите документы: справку о закрытии кредита, квитанции, ответ банка.
2. Бюро в течение 20 рабочих дней проверяет данные у источника, то есть у банка или МФО. На время проверки в истории ставится пометка (ч. 4 ст. 8).
3. Банк обязан за 10 рабочих дней подтвердить сведения или исправить их (ч. 4.1 ст. 8). Можно обратиться в банк напрямую, тогда он отвечает вам в те же 10 рабочих дней.
4. Если бюро или банк отказали без оснований, обращайтесь в Банк России через интернет-приёмную или в суд.

Сколько хранится история и как её улучшить

С 1 января 2022 года каждая запись хранится 7 лет с последнего изменения информации в ней, раньше было 10 лет. Отсчёт идёт по каждому договору отдельно. Улучшить историю можно только новыми аккуратными платежами: небольшой кредит или кредитная карта с беспроцентным периодом, которые вы гасите вовремя, постепенно перевешивают старые просрочки. Чем меньше долговая нагрузка и чем дольше нет просрочек, тем выше рейтинг.

Если платить уже тяжело, кредитные каникулы не портят историю: Банк России разъясняет, что каникулы отражаются в ней, но просрочкой не считаются. А частые микрозаймы банки воспринимают как тревожный признак, даже если вы их гасите вовремя.

Самозапрет: защита от чужих кредитов

С 1 марта 2025 года в кредитную историю можно внести самозапрет на кредиты и займы. Банки и МФО обязаны проверить его перед выдачей и отказать, если он стоит. Как это работает:

• Установить можно на Госуслугах или в МФЦ (с 1 сентября 2025 года). Бесплатно, сколько угодно раз, действует бессрочно.
• В шаблоне заявления выбирают одно или несколько условий: на какие кредиты и каких кредиторов распространяется запрет.
• Снять запрет тоже можно в любой момент. Он перестанет действовать через день после внесения отметки в кредитную историю. Эта пауза нужна на случай, если снять его уговаривают мошенники.
• Самозапрет не мешает получить ипотеку, автокредит с переводом денег продавцу и образовательный кредит.

Перед крупным кредитом проверьте историю заранее, за месяц-два: так останется время исправить ошибки. Когда кредит одобрят, сравните его с текущими предложениями и посчитайте платёж в кредитном калькуляторе.

Частые вопросы