Кредитные каникулы в 2026 году: кому положены и как оформить

Кредитными каникулами называют законную паузу в платежах до шести месяцев, когда доход упал больше чем на 30 %. С 1 января 2024 года механизм работает постоянно и для любого потребительского кредита, а с 1 сентября 2026 года появилось новое основание для ипотеки: рождение или усыновление второго и следующего ребёнка даёт право на каникулы до 18 месяцев без подтверждения падения дохода. Ниже разобраны условия с лимитами и порядок действий.

Каникулы по потребительскому кредиту

Право закреплено в статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ. Нужно, чтобы одновременно выполнялись условия:

• Сумма кредита не больше лимита. Банк России называет действующие лимиты: 450 000 ₽ для обычного потребительского кредита или займа, 1,6 млн ₽ для автокредита, 150 000 ₽ лимита по кредитной карте.
• Трудная жизненная ситуация. Либо средний доход за два месяца до обращения ниже среднего за предыдущие 12 месяцев больше чем на 30 %, либо вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации и потеряли имущество (тогда обратиться нужно в течение 60 дней).
• Условия договора раньше не меняли по такому же требованию. Каникулы из-за падения дохода дают один раз на договор, из-за ЧС ещё один раз.
• Нет решения суда о взыскании или банкротстве, банк не предъявил исполнительный документ.

Во время каникул можно не платить совсем. Проценты продолжают начисляться по ставке договора, а после каникул платёж остаётся прежним, просто срок кредита сдвигается минимум на время паузы. Неустойки на это время не начисляют; если просрочка уже была, начисленные пени замораживаются и их придётся заплатить после каникул.

Ипотечные каникулы: два основания

Ипотечные каникулы регулирует статья 6.1-1 закона № 353-ФЗ. Общие условия: жильё в залоге единственное, кредит не больше 15 млн ₽ (лимит действует, пока правительство не установило другой), условия договора раньше по такому же требованию не меняли.

По ипотеке можно выбрать: не платить совсем или платить меньше. Дату начала каникул разрешено поставить до двух месяцев назад от дня обращения. Если в требовании не указан срок, каникулы дают на 6 месяцев, а при рождении ребёнка до достижения им полутора лет.

Как считаются проценты при новых «детских» каникулах: первые шесть месяцев пропущенные платежи переносятся в конец графика так же, как при обычных каникулах. С седьмого по восемнадцатый месяц на остаток основного долга начисляются проценты по ставке договора, банк фиксирует их сумму и включает её в платежи после того, как будут погашены перенесённые платежи (ч. 18, 18.1 и 20.1 статьи 6.1-1). Срок ипотеки продлевается не меньше чем на время каникул. Так что 18 месяцев паузы означают отсрочку, а не прощение процентов.

Как оформить по шагам

1. Проверьте, проходите ли по лимиту и основанию. Сравните доход за последние два месяца со средним за год: снижение должно быть больше 30 %.
2. Соберите документы: справку о доходах (2-НДФЛ от работодателя, справку из «Мой налог» для самозанятых, книгу учёта доходов для ИП), справку службы занятости или больничные, для ипотеки выписку из ЕГРН о единственном жилье.
3. Направьте требование кредитору способом из договора (приложение, отделение) или заказным письмом с уведомлением. В требовании укажите основание каникул, а также их срок и дату начала.
4. Банк отвечает в течение пяти рабочих дней. По ипотеке он может за два рабочих дня запросить подтверждающие документы, тогда у вас 10 рабочих дней, чтобы их донести, а пять дней на ответ считают с этого момента. Если ни ответа, ни запроса нет 10 рабочих дней, каникулы считаются установленными со дня отправки требования. Это правило есть и для ипотеки, и для потребительского кредита.
5. Не позже окончания каникул банк присылает новый график. Выйти из каникул раньше можно в любой момент, предупредив банк.

Если каникулы не дают или их мало

• Реструктуризация по договорённости. Банк может по своему решению увеличить срок или дать отсрочку по телу долга. Закон его к этому не обязывает, но взыскание банку дороже, и на переговоры часто соглашаются.
• Рефинансирование. Работает, пока нет просрочек: когда оно окупается.
• Досрочное погашение части долга, если есть сбережения: платёж уменьшится. Посчитать варианты можно в разборе досрочного погашения.

Во время каникул не берите новые займы, чтобы закрыть старые: микрозаём под 0,8 % в день превращает паузу в долговую спираль. Сколько вырастет переплата из-за паузы, покажет кредитный калькулятор: добавьте к сроку шесть месяцев.

Частые вопросы