Рефинансирование кредита в 2026 году: считаем, стоит ли
Рефинансированием называют новый кредит, которым гасят старый. Оно окупается, когда новая ставка заметно ниже, а до конца кредита ещё долго. Ключевая ставка Банка России с 2024 года снизилась с 21 % до 14 % (с 27 июля 2026 года), поэтому кредиты, взятые на пике, стоит пересчитать. Ниже пример, калькулятор и список расходов, которые съедают экономию.
Пример: остаток 500 000 ₽ на 3 года
Кредит взят под 27 % годовых, остаток долга 500 000 ₽, осталось 36 месяцев. Платёж 20 413 ₽, впереди 234 854 ₽ процентов. Банк предлагает рефинансирование на тот же срок под 21 %.
| Сейчас, 27 % | После рефинансирования, 21 % | |
|---|---|---|
| Платёж | 20 413 ₽ | 18 838 ₽ |
| Проценты до конца срока | 234 854 ₽ | 178 151 ₽ |
| Экономия | 56 703 ₽ за 3 года, 1 575 ₽ в месяц | |
Из этих 56 703 ₽ вычтите расходы на переход. Если новый банк требует страховку жизни за 30 000 ₽, чистая выгода падает до 26 703 ₽. А если старую страховку получится частично вернуть (об этом ниже), выгода снова растёт.
Срок нового кредита равен оставшемуся сроку старого. Расходы: новая страховка, оценка, комиссии. Проценты за месяц равны 1/12 годовой ставки.
Когда рефинансирование не нужно
- До конца кредита меньше года. Основные проценты по аннуитету вы уже заплатили в первые годы, экономия выйдет небольшой.
- Разница в ставке меньше 2 процентных пунктов. Её обычно съедают страховка и комиссии нового банка.
- Новый банк продлевает срок. Платёж снижается, но переплата может вырасти. Сравнивайте проценты до конца срока, а не только платёж.
- Ставка нового кредита зависит от страховки. Без полиса она бывает выше на несколько пунктов. Считайте полную стоимость кредита, её печатают на первой странице договора.
Что вернуть после закрытия старого кредита
Рефинансирование закрывает старый кредит досрочно. Если к нему оформляли страховку, которая обеспечивала кредит, можно вернуть часть премии за неиспользованный срок, так требуют части 10 и 12 статьи 11 закона № 353-ФЗ. Пример: страховка на 3 года стоила 54 000 ₽, кредит закрыли через год, к возврату 36 000 ₽. Подайте заявление банку (если вас подключали к коллективной страховке) или страховщику (если полис на вас). Деньги возвращают в течение 7 рабочих дней, условие одно: не было страховых случаев. Подробности в статье как вернуть страховку по кредиту.
Как пройти рефинансирование по шагам
- Узнайте в своём банке точный остаток долга, дату платежа и реквизиты для погашения.
- Подайте заявки в 2–3 банка, сравните ставку, полную стоимость и обязательные условия. Каждая заявка видна в кредитной истории как запрос, поэтому десяток заявок за неделю банки могут счесть тревожным знаком.
- Новый банк переводит деньги в старый. Задержки выдачи на 4 или 48 часов, которая действует для обычных кредитов с 1 сентября 2025 года, здесь обычно нет: закон делает исключение для кредита на погашение другого кредита, если долг не растёт (п. 3 ч. 9.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ).
- Возьмите в старом банке справку о закрытии кредита. Часто новый банк просит принести её в течение месяца, иначе поднимает ставку. Проверьте это условие в договоре.
- Подайте заявление на возврат части страховки по старому кредиту.
- Через месяц проверьте кредитную историю: старый кредит должен быть закрыт.
Если платить уже тяжело
Рефинансирование одобряют заёмщикам без просрочек. Если доход упал больше чем на 30 %, по закону можно попросить кредитные каникулы до шести месяцев. А если хочется просто платить меньше переплаты, посмотрите, как работает досрочное погашение с уменьшением срока: часто оно даёт больше, чем переход в другой банк.
Банки охотнее снижают ставку бизнесу, который держит у них расчётный счёт и обороты. Ответьте на пять вопросов, и мы покажем, где счёт для ИП дешевле при ваших платежах. Бесплатно, без звонков.
Подобрать счёт →Частые вопросы
Когда рефинансирование выгодно?
Когда новая ставка ниже старой хотя бы на 2–3 процентных пункта и до конца кредита осталось больше года. Экономию считайте в рублях: разница в процентах минус расходы на новую страховку, оценку и комиссии.
Можно ли вернуть страховку после рефинансирования?
Да. Рефинансирование закрывает старый кредит полным досрочным погашением. По страховке, которая обеспечивала этот кредит, можно вернуть часть премии за неиспользованный срок, если не было страховых случаев. Заявление подают банку или страховщику, деньги возвращают за 7 рабочих дней.
Действует ли период охлаждения при рефинансировании?
Обычно нет. Задержка выдачи на 4 или 48 часов не применяется, если новый кредит идёт на погашение старого и долг при этом не растёт (п. 3 ч. 9.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ).
Испортит ли рефинансирование кредитную историю?
Нет, если старый кредит закрыт без просрочек. В истории появится новый договор и отметка о закрытии старого. Проверьте её через месяц после закрытия.
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?
Многие банки рефинансируют только чужие кредиты. В своём банке можно попросить снизить ставку или изменить условия по действующему договору, но это решение банка, закон его не обязывает.
Карты с льготным периодом
Правила возврата страховки и период охлаждения пересказаны по статьям 7 и 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 04.08.2026. Ключевая ставка взята из данных Банка России на 11.10.2026. Расчёты упрощённые: проценты за месяц равны 1/12 годовой ставки.