Сколько принесёт вклад с пополнением: считаем сложные проценты на калькуляторе

300 000 ₽ на вкладе под 16% годовых с пополнением 10 000 ₽ в месяц и ежемесячной капитализацией через три года превращаются в 947 614 ₽: вложено 660 000 ₽, проценты 287 614 ₽. Без пополнений те же 300 000 ₽ выросли бы до 483 287 ₽, а простыми процентами, без капитализации, — до 444 000 ₽. Это цифры калькулятора сложных процентов на СмартСчёте; ниже — как он считает, что делает с налогом на проценты и как приспособить его к накопительному счёту и к свободным деньгам бизнеса.

Что вводить и что получите

Четыре поля: начальная сумма, пополнение в месяц, ставка в процентах годовых, срок в годах. Плюс период капитализации — ежемесячно, ежеквартально или раз в год — и галочка «Учитывать налог на проценты по вкладу (2026)». Калькулятор моделирует каждый месяц по отдельности: в начале месяца добавляет пополнение, начисляет проценты за месяц, а в конце периода капитализации присоединяет их к телу. Так же работает настоящий вклад с довложениями, поэтому результат совпадает с банковским, а не с формулой из учебника. Ставку и срок можно вводить дробными — 15,5% на 1,5 года калькулятор поймёт как 18 месяцев, пополнение 0 превращает его в обычный калькулятор капитализации.

В результате — итоговая сумма, сколько вложили, сколько принесли проценты, ориентировочный налог и сумма на руки. Ниже таблица по годам: пополнено за год, проценты за год, баланс на конец года. Для примера выше она выглядит так:

Проценты за третий год вдвое больше, чем за первый, хотя ставка и пополнение не менялись — это и есть сложный процент: проценты прошлых месяцев сами начинают приносить доход. Смените капитализацию на ежеквартальную — итог 940 935 ₽, на годовую — 925 399 ₽. При ставке 16% и ежемесячной капитализации фактическая доходность за год — около 17,2%.

Налог на проценты по вкладам в 2026 году

Облагается не весь доход, а сверх необлагаемого минимума. Минимум = 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ из тех, что действовали на 1-е число каждого месяца года. Ключевая ставка на 1 сентября 2026 года — 14,00%, значит за 2026 год без налога остаются 140 000 ₽ процентного дохода по всем вкладам и счетам человека вместе. С превышения — НДФЛ 13%, а с части годового дохода свыше 2,4 млн ₽ — 15%. Считает налог сама налоговая по данным банков, уведомление приходит на следующий год.

В примере с 300 000 ₽ налог равен нулю: 287 614 ₽ процентов за три года меньше, чем 3 × 140 000 ₽ минимума. А вот 1 500 000 ₽ под 14% на год с ежемесячной капитализацией дают 210 000 ₽ процентов: 70 000 ₽ сверх минимума × 13% = 9 100 ₽ налога, на руки 1 700 900 ₽. Ещё пример: 500 000 ₽ + 20 000 ₽ в месяц под 14% на пять лет — итог 2 669 436 ₽, проценты 969 436 ₽, налог около 35 000 ₽. Калькулятор суммирует минимум за все годы срока, поэтому цифра ориентировочная: ФНС считает по фактическим выплатам за каждый календарный год, и если банк платит проценты в конце срока, весь доход попадёт в один год.

Вклад или накопительный счёт: чем отличаются в расчёте

Вклад фиксирует ставку на срок, но досрочное снятие обычно обнуляет проценты до ставки «до востребования». Накопительный счёт разрешает снимать и пополнять без потери начисленного, зато ставка плавающая — банк меняет её вслед за ключевой, а начисление часто идёт на минимальный остаток за месяц, а не на каждый день. Калькулятор считает накопительный счёт с ежемесячной капитализацией и постоянной ставкой: введите текущую ставку, а через полгода пересчитайте — она может быть другой. Для честного сравнения прогоните два варианта: ставку вклада на весь срок против ставки счёта минус один-два пункта на случай снижения. Подробный разбор двух продуктов — в статье «Накопительный счёт или вклад», а как выбирать сам вклад — в материале о вкладах 2026 года.

Если ставки по вкладам с капитализацией и без нужно сравнить в лоб — для этого есть отдельный калькулятор вкладов; а если хочется понять, сколько процентов от суммы составил доход, — калькулятор процентов.

Куда положить остаток бизнеса

У ИП и ООО деньги тоже лежат без дела: выручка пришла, налог платить через два месяца, поставщику — через три недели. Часть банков начисляет процент на остаток расчётного счёта или открывает бизнес-вклады и накопительные счета для юрлиц; условия у каждого свои, и на публичных страницах тарифов они раскрыты не всегда — уточняйте в банке до открытия. Калькулятор сложных процентов подходит и здесь: остаток как начальная сумма, ежемесячный «излишек» как пополнение, ставка бизнес-счёта, срок — до следующей крупной выплаты. Какой банк подойдёт под ваши обороты и куда движутся деньги — на вход или на выход, — за шесть вопросов показывает подбор расчётного счёта; таблица со всеми комиссиями четырёх банков — в сравнении тарифов.

Ориентир по ставкам один: ключевая ставка Банка России 14,00% на 01.09.2026. Ставки по вкладам выше неё встречаются на коротких сроках и с условиями, ниже — на длинных; конкретные цифры смотрите на витрине или на странице банка, здесь их не придумываем. Все калькуляторы сайта собраны в каталоге.

Коротко: главное

• 300 000 ₽ + 10 000 ₽ в месяц под 16% на 3 года с ежемесячной капитализацией = 947 614 ₽; без пополнений — 483 287 ₽; простыми процентами — 444 000 ₽.
• Чем чаще капитализация, тем больше итог: ежемесячно 947 614 ₽, ежеквартально 940 935 ₽, раз в год 925 399 ₽.
• Налог на проценты в 2026 году — 13% с дохода сверх 140 000 ₽ в год (1 млн × ключевая ставка 14%).
• Накопительный счёт считайте тем же калькулятором, но с поправкой на плавающую ставку.
• Свободные деньги бизнеса тоже могут работать — начните с подбора счёта. Посчитать свой вклад →