Как вернуть страховку по кредиту

От страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 календарных дней и получить деньги обратно полностью. А если кредит погашен досрочно, можно вернуть часть премии за неиспользованный срок. Оба права записаны в законе о потребительском кредите. Ниже разобрано, когда они работают, куда писать заявление и как посчитать, вернуть страховку или оставить ради низкой ставки.

Два случая, когда страховку возвращают

Условие в обоих случаях одно: за время страховки не было события с признаками страхового случая. И страховка должна быть связана с кредитом: от неё зависела ставка или срок, либо выгодоприобретатель банк и сумма страховки уменьшается вместе с долгом (ч. 2.4 ст. 7). Самостоятельный полис, купленный отдельно от кредита, по этим правилам не вернуть, там действуют условия самого договора страхования.

Сколько вернут при досрочке: пример и калькулятор

Кредит на 3 года, страховка за 54 000 ₽ на весь срок. Кредит закрыли через 12 месяцев. Страховка действовала треть срока, значит возвращают две трети: 36 000 ₽. Возврат пропорционален времени, в течение которого вы были застрахованы.

Куда подавать заявление

• Коллективная страховка банка. Если в договоре написано, что вы присоединились к программе страхования, а страхователь банк или его партнёр, заявление об исключении из числа застрахованных подают банку. Банк обязан вернуть всё, что вы заплатили за подключение, включая свою комиссию, а не только часть, которая ушла страховщику.
• Индивидуальный полис. Если полис выписан на вас и вы страхователь, заявление об отказе подают страховой компании.

В заявлении укажите ФИО, паспорт, номер кредитного договора и полиса, дату оформления, реквизиты счёта для возврата и основание: «отказ в течение 30 календарных дней, ч. 2.5 ст. 7 и ч. 11 ст. 11 закона № 353-ФЗ» или «полное досрочное погашение, ч. 10 (ч. 12) ст. 11». Подайте через приложение банка, в офисе с отметкой о получении или заказным письмом. Сохраните копию.

Что будет со ставкой

Если от страховки зависела ставка, договор может разрешать банку поднять её после отказа. Но не произвольно: максимум до той ставки, которую банк давал на сопоставимых условиях без страховки в день выдачи кредита (ч. 14 ст. 11). Перед отказом посчитайте обе суммы.

Пример: кредит 500 000 ₽ на 3 года, со страховкой ставка 21 %, без неё была бы 24 %. Страховка стоит 45 000 ₽. При 21 % проценты за срок составят 178 151 ₽, при 24 % уже 206 191 ₽. Разница 28 040 ₽ меньше 45 000 ₽ возврата, значит отказ выгоден на 16 960 ₽. Если бы страховка стоила 20 000 ₽, выгоднее было бы её оставить. Посчитать проценты при разных ставках можно в кредитном калькуляторе.

Когда не вернут

• Страховой случай уже был, даже если вы не обращались за выплатой.
• Прошло больше 30 дней, а кредит не погашен полностью. Частичная досрочка права на возврат не даёт.
• Страхование квартиры по ипотеке от гибели и повреждения: оно обязательно по закону об ипотеке, правило 30 дней на него не распространяется.
• Полис не связан с кредитом: куплен отдельно, ставка от него не зависела, выгодоприобретатель вы или родственники.

Если в срок деньги не пришли, напишите жалобу в Банк России через интернет-приёмную, приложив заявление и подтверждение его отправки. Возврат страховки часто совпадает с другими шагами: досрочным погашением или рефинансированием: заявление на возврат подавайте сразу после закрытия кредита.

Частые вопросы