Калькулятор кредитной карты: льготный период и минимальный платёж

Введите сумму покупки, дату и длину льготного периода — калькулятор кредитной карты покажет, до какого числа нужно закрыть долг и сколько платить в месяц, чтобы не отдать банку ни рубля процентов. Заодно посчитает, во что превратится тот же долг на одном минимальном платеже и при вашей сумме платежа. Всё считается в браузере, данные никуда не отправляются.

Как пользоваться калькулятором кредитной карты

Укажите сумму покупки или текущего долга, дату покупки и длину льготного периода — кнопки под полем подставляют распространённые значения от 50 до 180 дней. Ставка после льготного периода стоит для примера: свою возьмите из тарифов или с первой страницы договора, где банк печатает полную стоимость кредита. Минимальный платёж задаётся в процентах от долга и нижней границей в рублях — оба числа есть в тарифах карты. Последнее поле — сколько вы реально готовы вносить каждый месяц.

Результат обновляется при каждом вводе. Первая строка — платёж, при котором долг закрывается до конца льготного периода без процентов, и дата, к которой это нужно сделать. Карточки ниже — срок и переплата для двух сценариев: только минимальный платёж и ваш платёж. Таблица показывает первые 12 месяцев после окончания льготного периода при вашем платеже: сколько из каждого взноса уходит на проценты, сколько — на долг.

Как устроен льготный период

Льготный период (грейс) — срок, в течение которого банк не начисляет проценты на покупки по карте. Отсчитывают его по-разному. У одних банков отсчёт идёт от даты каждой покупки: купили 2 сентября — 120 дней истекают 31 декабря. У других — от начала расчётного периода: все покупки, сделанные с 1-го по 30-е число, нужно закрыть к одной дате, и покупка 29-го числа получает на месяц меньше беспроцентных дней, чем обещано в рекламе. Калькулятор считает первым способом; если у вашей карты второй, введите в поле «дней» фактический остаток срока.

«120 дней без процентов» у большинства банков относятся к оплате покупок картой. Снятие наличных, переводы по номеру телефона и на другие карты, платежи за некоторые услуги в грейс обычно не входят: проценты по ним идут с первого дня, нередко с комиссией. Ещё одно отличие между картами — что происходит, если долг не закрыт вовремя. Часть банков начисляет проценты только с даты окончания льготного периода на остаток, другие — задним числом за весь срок с даты покупки. Второй вариант заметно дороже; в калькуляторе он включается галочкой. Какой вариант у вас — проверьте в тарифах карты, условия смотрите на странице банка.

Минимальный платёж: почему долг живёт годами

Минимальный платёж придуман не для того, чтобы вы закрыли долг, а чтобы карта не ушла в просрочку. Обычно это процент от основного долга (3–10%), но не меньше фиксированной суммы, плюс проценты, начисленные за месяц. Схема выглядит безобидно, пока не посмотреть на цифры. Возьмите значения по умолчанию: долг 60 000 ₽, минимальный платёж 3%, но не меньше 300 ₽, ставка после грейса 39,9% годовых. Минимальный платёж вносится и в льготный период: в первый месяц это 3% от 60 000 ₽ — 1 800 ₽, остаток становится 58 200 ₽. Во второй — 3% уже от 58 200 ₽, то есть 1 746 ₽. К концу четырёх месяцев грейса долг только 53 106 ₽, и с пятого месяца к платежу добавляются проценты — 1 766 ₽ за первый месяц на ставке 39,9%. Каждый месяц долг уменьшается на те же 3% от остатка, и остаток тает всё медленнее. Когда он опускается ниже 10 000 ₽, 3% становятся меньше 300 ₽, и платёж фиксируется на нижней границе — только тогда долг начинает гаснуть равномерно.

Итог для этого примера: 93 месяца с даты покупки, то есть семь лет и девять месяцев, и 53 496 ₽ процентов сверх 60 000 ₽ долга. Тот же долг при платеже 5 000 ₽ в месяц закрывается за 14 месяцев с переплатой 7 292 ₽, а при 15 000 ₽ — за четыре месяца и ноль процентов. Разница между вторым и третьим сценарием — всего два месяца и 7 292 ₽; между первым и третьим — шесть с лишним лет.

Как не попасть на проценты

Правило одно: разделите долг на число месяцев льготного периода и платите эту сумму раз в 30 дней. При 120 днях платежей четыре, при 55 — один, при 180 — шесть. 60 000 ₽ на 120 дней — по 15 000 ₽, последний платёж не позже даты, которую показал калькулятор. Чтобы не полагаться на память, поставьте в приложении банка автоплатёж на эту сумму с карты или счёта, куда приходит зарплата, — калькулятор зарплаты покажет, сколько остаётся на руки после НДФЛ и потянет ли бюджет такой взнос.

Три вещи, которые ломают план. Первая — снятие наличных: оно живёт вне грейса и портит расчёт. Вторая — новые покупки в конце периода, если у карты отсчёт от расчётного периода: они попадают в тот же срок. Третья — частичное погашение в последний день: у банков с процентами задним числом это не спасает, проценты начислят на всю сумму за все дни. Если понимаете, что в срок не уложитесь, закройте максимум сейчас и посчитайте остаток в калькуляторе процентов — каждый месяц на ставке 39,9% стоит 3,3% от остатка.

Карта или потребкредит: когда что выгоднее

Карта с грейсом выигрывает, когда покупка крупная, а деньги на неё придут через два-четыре месяца: премия, возврат налога, оплата от заказчика. 60 000 ₽ на четыре месяца по карте стоят 0 ₽. Тот же потребкредит под условные 25% годовых на четыре месяца обойдётся примерно в 3 160 ₽ процентов — проверьте свои цифры в кредитном калькуляторе. Плюс карту не нужно оформлять под каждую покупку: лимит возобновляется.

Карта проигрывает, когда гасить придётся дольше грейса. Ставки по картам после льготного периода почти всегда выше, чем по потребкредиту на тот же срок, а начисление на остаток работает как сложный процент против вас. Если вы видите в калькуляторе срок от года и больше, сравните переплату с кредитом на ту же сумму — при ставке кредита ниже карточной он выйдет дешевле. Наличные тоже лучше брать кредитом: по карте они идут без грейса. Остальные расчёты — на странице всех калькуляторов.

Частые вопросы

Полезное рядом